L’essentiel pour comparer les garanties
Lire les définitions des garanties : Toutes les conditions générales contiennent un lexique des garanties. Certains détails peuvent être très impactant sur votre couverture, notamment sur les garanties incapacité (ITT) qui couvrent l’arrêt de travail de longue durée et invalidité (IPT/IPP) qui couvrent l’invalidité physique dès 66% ou 33%
* Il existe deux définitions de l’incapacité :
l’impossibilité d’exercer toute profession
l’impossibilité d’exercer sa profession
Pour comprendre : un boulanger se casse le bras, il ne peut pas faire son pain. Si son contrat évalue son incapacité en fonction de sa profession, il sera indemnisé. Au contraire, si son contrat évalue son incapacité en fonction de toute profession, il ne sera pas indemnisé car son assurance considèrera qu’il peut par exemple exercer la profession de télé-conseiller.
Nous vous conseillons de retenir un contrat dont la définition de l’incapacité est bien l’impossibilité d’exercer « sa profession », ce qui vous apportera une meilleure couverture.
* L’invalidité peut être évaluée selon deux barèmes :
un barème uniquement basé sur l’invalidité professionnelle
un barème croisé de l’invalidité fonctionnelle et professionnelle.
Attention, certains contrats évaluent l’invalidité professionnelle en tenant compte des possibilités de reclassement professionnel et d’autres pas.
Pour comprendre : le boulanger perd définitivement l’usage de son bras. C’est une forte invalidité du point de vue de sa profession. Par contre, si le contrat prend en compte les possibilités de reclassement, le taux d’invalidité retenu sera nettement plus bas. Car ce boulanger, handicapé du bras, peut exercer par exemple la profession de commercial sédentaire.
Nous vous conseillons de retenir un contrat dont la définition de l’invalidité ne prend pas en compte des possibilités de reclassement professionnel ou de reconversion. Consultez la fiche standardisée d’information pour comparer le niveau des garanties.
Lire les exclusions des conditions générales : Ce sont les clauses les plus importantes des contrats d’assurances par lesquelles les compagnies délimitent l’étendue de leurs garanties. A vous de juger si elles vous concernent, selon votre mode de vie.
Par exemple, beaucoup de contrats excluent des garanties ITT/IPT la prise en charge des séjours en cure thermale, des suites et conséquences des actes de chirurgie esthétique, des accidents en état d’ivresse, la pratique occasionnelle de sports à risque…
Vérifier le type d’indemnisation : la qualité d’une assurance se perçoit lors des indemnisations, tant sur les montants versés que sur les situations permettant le versement de vos garanties.
Il existe deux principes d’indemnisation :
l’indemnitaire : remboursement de l’échéance en fonction de la perte de revenu. Si la prévoyance de votre employeur et/ou la sécurité sociale complètent la totalité de votre salaire, vous ne toucherez rien de votre assurance.
le forfaitaire : remboursement de la totalité de l’échéance (ou partie selon le pourcentage de couverture choisie). Ainsi vous êtes certain d’être totalement indemnisé même si vous êtes indemnisé par ailleurs.
Choisissez un contrat qui vous assure le versement d’une prestation dans le maximum de cas.
Vérifier la fiabilité du contrat sur la durée : s’il prévoit l’irrévocabilité des garanties et le maintien du tarif sur toute la durée du prêt.
L’irrévocabilité des garanties : peu importe l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle (départ à l’étranger, changement de profession, sports à risque…) vous restez couvert aux mêmes conditions et au même tarif.
Les contrats indiquant une obligation d’informer l’assureur de tout changement de situation ou ceux ne mentionnant aucune information, ne vous l’assurent pas.
Le maintien du tarif pendant toute la durée du prêt : le tarif que vous acceptez à l’adhésion ne changera jamais.
Pour contrôler ce point, consultez la fiche standardisée d’information.
Votre contrat d’assurance de prêt est souvent votre principale couverture prévoyance, protégeant votre famille en cas d’épreuve grâce au maintien de votre patrimoine. Il est donc essentiel de choisir une vraie protection